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      多地對“惠民?!碑a品進行迭代升級 如何實現更惠民?

      多地對“惠民?!碑a品進行迭代升級 如何實現更惠民?

      2022年04月04日 02:02 來源:工人日報參與互動參與互動

        近1億人參加的“惠民?!币呀洑v一個保單周期,有人認為很實惠,有人認為“賠付低于預期”

        迭代升級的“惠民?!?,如何實現更惠民?

        專家表示,要精準對接參保者需求、保證運行的可持續性

        閱讀提示

        作為一種席卷全國的網紅保險,“惠民?!庇?.0版本向2.0版本進階過程中,給百姓帶來更多期待。經歷一個保單周期后,其運行是否達到預期?百姓獲益多少?記者調查發現,要保證價低、質優、利微的“惠民?!笨沙掷m發展,仍需多方共同努力。

        “不限年齡、不限職業、無需體檢”“49元保一年,最高報銷200萬元”……作為補充醫療保險的一種形式,加之政府支持,被稱為“惠民?!钡某鞘卸ㄖ菩蜕虡I醫療保險一經推出就受到社會廣泛關注和大眾普遍歡迎,累計參保人數已近1億人。

        自2015年深圳市試點推出第一款“惠民?!鳖惍a品后,市場上已經有上百種產品。近來,多地陸續對“惠民?!碑a品進行迭代升級,朝著更加惠民的方向邁進。

        然而,在經歷與參保者的“蜜月期”后,“惠民?!钡膮⒈B?、賠付率、同質化等問題慢慢顯現出來,逐漸進入“磨合期”與“調整期”。參保者期待產品升級完善,更好地滿足健康保障需求。

        近1億人參加“惠民?!?/p>

        “家里年逾八旬的老人也能參保,我們會考慮‘復購’?!北本┑奈九繉τ浾哒f,去年9月,她為全家人購買了“北京普惠健康?!?,保費為每人每年195元,保障期限為2022年1月1日至12月31日。雖然暫時沒有申請理賠的需求,她仍覺得這款產品非常實惠。

        “惠民?!奔闯鞘卸ㄖ菩蜕虡I醫療保險,大多由地方政府主導或指導、商業保險公司承保、消費者自愿參保,具有投保門檻低、保費低、保額高等特點?!氨本┢栈萁】当!笔潜本┑貐^的第三款“惠民?!鳖惍a品,此前還有“北京城惠?!焙汀氨本┚┗荼!?。

        近兩年來,“惠民?!痹谌珖嗟匮杆黉侀_,投保費用在20元至200元不等。數據顯示,截至2021年12月,全國27省份的200多個地級市推出上百種惠民保類產品,累計參保人數近1億人。

        “‘惠民?!瘜ν侗H藷o年齡要求、無職業要求、無健康告知,通常只要參加了當地醫保,就可以參保?!眲⒁笆怯寻畋kU的一位保險代理人,她向記者介紹說,對年齡較大、無法參加商業醫療保險、已經發生既往癥的群體來說,這項保障很友好。

        記者梳理發現,歲末年初,多地“惠民?!闭?.0版本向2.0版本進階。迭代后,在投保范圍、免賠額、保障責任等方面有所提升?!皬V州惠民?!鄙壈鏀U大了參保人群,在廣州市居住30天以上的異地醫保參保人也能參保;“春城惠民?!焙汀俺V莼菝癖!本档土嗣赓r額;多地“惠民?!痹黾恿颂厮幏N類,提供增值服務,“韶關市民?!钡奶厮幏N類增至36種,“春城惠民?!碧厮幏N類增加了17種且有兩種罕見病用藥。

        賠付情況多樣,標準不一

        目前,多地“惠民?!币呀浕蚣磳⒔洑v一個完整保單周期,不少參保人有了理賠經歷。

        49歲的吳女士患有慢性心功能不全、肥厚性心肌病,去年7月因病情加重入院,住院期間花費18.85萬元,醫保(含大病)報銷了12.27萬元。參保了“惠蓉?!钡乃?,又獲賠3.7萬元?!安粌H保費實惠,連續參保還能賠更多,以后會繼續參保?!眳桥空f。

        但也有不少參保人表示,賠付額比想象的要少?!霸詾獒t保報銷完的都能賠,實際上不是所有的自費項目都能報”“肺結節手術花了十幾萬元,只能賠7000多元”……一些參保者在投保一個周期后認為自己獲得理賠的概率很低,續保意愿不強。

        針對參保人的疑問,有業內人士指出,參保者應對“惠民?!庇姓_的理解?!盎菝癖!彪m然具有普惠性質,但并非“全能”保障。它是銜接基本醫保的補充醫療保險,價格低廉,成本有限,為維持運營會設置一定的免賠額和有限的責任范圍,不能與商業保險的保障范圍進行比較。

        《“惠民?!卑l展模式研究報告》顯示,“惠民?!碑a品的作用主要體現在對于高額醫療費用的補償上,醫療費用越高,保障能力越強。

        為保證賠付率,多地在“惠民?!表椖吭O計時都進行了分析和測算,并不斷完善。2021年10月,浙江省醫保局、浙江銀保監局聯合下發《關于進一步推進商業補充醫療保險促進共同富裕示范區建設的通知》,要求“惠民?!睂嶋H資金賠付要達到協議賠付率90%以上,待遇覆蓋面也要達到一定比例,并及時調整賠付責任和起付線,這也再次明確了它“保本微利”的經營理念。

        行穩致遠,惠及更多參保者

        價低、質優、利微的“惠民?!?,其可持續發展問題一直是各方關注的焦點。怎樣讓好政策行穩致遠,惠及更多參保者?專家認為,保險基于大數法則,只有“池子”夠大,風險分散才更有效。為此,應首先保證參保率。

        對外經濟貿易大學國家對外開放研究院研究員、保險學院副院長孫潔認為,如果年輕的健康人因得不到賠付降低續保動力,反而一直是帶病人群積極續保,會導致賠付率不斷攀升,影響產品的長期可持續運行。為此她建議,要明確經營參與主體的資質標準,完善盈虧平衡補貼、跨區域服務和結算以及績效評估等機制,確?!盎菝癖!表椖康拈L期可持續經營。

        為了鼓勵更多人購買“惠民?!?,實踐中,多地采取了用醫保個人賬戶支付保費的辦法。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文發現,開通個人賬戶的地區,參保率較高,沒有開通的地區參保率就比較低,最低的僅為0.8%。他建議,應加大對“惠民?!钡恼咧С至Χ?,允許和鼓勵使用職工醫保個人賬戶支付保費,提高參保率。

        此外,孫潔提醒道,在對賠付率和保障責任要求提高的同時,也要考慮到保險公司的經營積極性問題。她建議,構建數據信息共享平臺,打通傳統醫療機構、基本醫保和商業保險機構之間的信息交互通道,為“惠民?!碑a品的精準定價和迭代演進,以及“惠民?!迸c其他商業保險的保障優化組合等提供數據支撐,更好地為參保者提供精準保障。

        本報記者 趙琛

      【編輯:左雨晴】
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